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Para saber sobre o Empréstimo consignado como funciona é importante destacar que Empréstimo consignado é uma modalidade de crédito a qual o valor referente a parcela é descontada diretamente da folha de pagamento.

Apesar de ser implantada no Brasil a mais de 10 anos, esta modalidade de crédito não está disponível para todos! Vamos destacar os principais públicos atendidos atualmente:

  • Aposentados e Pensionistas do INSS
  • Servidores Federais
  • Servidores Municipais
  • Servidores Estaduais
  • Funcionários de Empresas com mais de 300 Funcionários

 

Empréstimo Consignado Como Funciona na Prática?

Neste momento você deve estar se perguntando “Tudo bem! Mas o Empréstimo consignado como funciona na prática? Para responder a esta pergunta é importante entender que o Empréstimo consignado passa sempre por duas etapas:

  • Analise do Convênio
  • Analise do Banco

É muito importante entender as duas etapas, para evitar problemas ou demora na liberação.

Analise do Convênio

O convênio é a empresa ou órgão ao qual recebe seu pagamento ou benefício. O Convênio leva em consideração alguns fatores:

  • Margem consignável
  • Dados cadastrais
  • Política Interna

A margem consignável é de 35% sendo dividida entre limites para empréstimos que é de 30% e 5% exclusivos para cartão de crédito.

Os dados cadastrais são verificados afim de evitar fraudes, onde se verifica UF, filiação entre outros dados que podem variar conforme o convênio.

A política interna é na verdade uma convenção realizada entre os membros do conselho do convênio, onde se define algumas regras, por exemplo:

  • Quantidade de contratos
  • Situação funcional permitida
  • Entre outras situações específicas que podem variar de acordo com o convênio.

Por exemplo quem recebe pelo INSS pode fazer até 6 empréstimos, e quem recebe auxilio doença do INSS não pode realizar empréstimos.

Analise do Banco

O Banco por sua vez faz pesquisas referente a analise de crédito, apesar de não ser considerado restrições no SPC/SERASA como um impeditivo, existem algumas confirmações e verificações que o banco faz sim. Das quais as principais são:

  • Dados bancários
  • Confirmação com o cliente
  • Analise documental

As analises do banco são de caráter protecionista, evitando assim possíveis fraudes, seja de estelionatários ou até mesmo de algum familiar.

Margem Consignável

A margem consignável é o limite ao qual se pode comprometer da renda, contudo existe uma regra para chegar nesta conta.

Soma-se todas as rendas fixas do cliente e subtrai os descontos fixos, o resultado desta conta se multiplica por 30% em casos de empréstimos e 5% quando existe a possibilidade de cartões pelo convênio.

O cliente possuindo empréstimos é subtraído da margem dos 30%, tendo assim o valor máximo que o cliente pode comprometer da sua renda. Legal agora que você já sabe sobre o Empréstimo consignado como funciona, vamos para as possibilidades.

Possibilidades

Muitos clientes não tem margem consignável e ficam aflitos mas existem possibilidades para estes casos. Vamos destacar:

  • Refinanciamento
  • Portabilidade
  • Cartões

O Refinanciamento nada mais é que renegociar o que se foi pago, voltando o contrato para o inicio e liberando o saldo para o cliente como um novo empréstimo. Atualmente só é possível fazer o Refinanciamento tendo pago pelo menos 30% do prazo do contrato.

A portabilidade segue a mesma lógica do Refinanciamento, contudo a operação é feita através de um outro Banco. Muitas vezes o cliente se beneficia da portabilidade por uma taxa de juros menor o que possibilita um valor liberado maior.

Recentemente foi liberado pelo governo a possibilidade de utilizar 5% de margem para o limite de um cartão de crédito. No entanto, como a taxa de juros do cartão de crédito consignado é muito baixa, muitos clientes tem sacado este limite em dinheiro e pagando apenas o mínimo do cartão que já vem descontado em folha. Contudo, o pagamento mínimo deste cartão amortiza o saldo devedor e vira uma espécie de “empréstimo”.

Considerações

O Empréstimo consignado depende de autorização de seu convênio ou empresa. Ademais, consulte seu convênio para saber como o Empréstimo consignado como funciona para você! Só assim poderá usufruir da linha de crédito mais barata do Mercado de crédito.

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