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Para saber sobre o Empréstimo consignado como funciona é importante destacar que Empréstimo consignado é uma modalidade de crédito a qual o valor referente a parcela é descontada diretamente da folha de pagamento.

Apesar de ser implantada no Brasil a mais de 10 anos, esta modalidade de crédito não está disponível para todos! Vamos destacar os principais públicos atendidos atualmente:

  • Aposentados e Pensionistas do INSS
  • Servidores Federais
  • Servidores Municipais
  • Servidores Estaduais
  • Funcionários de Empresas com mais de 300 Funcionários

 

Empréstimo Consignado Como Funciona na Prática?

Neste momento você deve estar se perguntando “Tudo bem! Mas o Empréstimo consignado como funciona na prática? Para responder a esta pergunta é importante entender que o Empréstimo consignado passa sempre por duas etapas:

  • Analise do Convênio
  • Analise do Banco

É muito importante entender as duas etapas, para evitar problemas ou demora na liberação.

Analise do Convênio

O convênio é a empresa ou órgão ao qual recebe seu pagamento ou benefício. O Convênio leva em consideração alguns fatores:

  • Margem consignável
  • Dados cadastrais
  • Política Interna

A margem consignável é de 35% sendo dividida entre limites para empréstimos que é de 30% e 5% exclusivos para cartão de crédito.

Os dados cadastrais são verificados afim de evitar fraudes, onde se verifica UF, filiação entre outros dados que podem variar conforme o convênio.

A política interna é na verdade uma convenção realizada entre os membros do conselho do convênio, onde se define algumas regras, por exemplo:

  • Quantidade de contratos
  • Situação funcional permitida
  • Entre outras situações específicas que podem variar de acordo com o convênio.

Por exemplo quem recebe pelo INSS pode fazer até 6 empréstimos, e quem recebe auxilio doença do INSS não pode realizar empréstimos.

Analise do Banco

O Banco por sua vez faz pesquisas referente a analise de crédito, apesar de não ser considerado restrições no SPC/SERASA como um impeditivo, existem algumas confirmações e verificações que o banco faz sim. Das quais as principais são:

  • Dados bancários
  • Confirmação com o cliente
  • Analise documental

As analises do banco são de caráter protecionista, evitando assim possíveis fraudes, seja de estelionatários ou até mesmo de algum familiar.

Margem Consignável

A margem consignável é o limite ao qual se pode comprometer da renda, contudo existe uma regra para chegar nesta conta.

Soma-se todas as rendas fixas do cliente e subtrai os descontos fixos, o resultado desta conta se multiplica por 30% em casos de empréstimos e 5% quando existe a possibilidade de cartões pelo convênio.

O cliente possuindo empréstimos é subtraído da margem dos 30%, tendo assim o valor máximo que o cliente pode comprometer da sua renda. Legal agora que você já sabe sobre o Empréstimo consignado como funciona, vamos para as possibilidades.

Possibilidades

Muitos clientes não tem margem consignável e ficam aflitos mas existem possibilidades para estes casos. Vamos destacar:

  • Refinanciamento
  • Portabilidade
  • Cartões

O Refinanciamento nada mais é que renegociar o que se foi pago, voltando o contrato para o inicio e liberando o saldo para o cliente como um novo empréstimo. Atualmente só é possível fazer o Refinanciamento tendo pago pelo menos 30% do prazo do contrato.

A portabilidade segue a mesma lógica do Refinanciamento, contudo a operação é feita através de um outro Banco. Muitas vezes o cliente se beneficia da portabilidade por uma taxa de juros menor o que possibilita um valor liberado maior.

Recentemente foi liberado pelo governo a possibilidade de utilizar 5% de margem para o limite de um cartão de crédito. Como a taxa de juros do cartão de crédito consignado é muito baixa, muitos clientes tem sacado este limite em dinheiro e pagando apenas o mínimo do cartão que já vem descontado em folha. O pagamento mínimo deste cartão amortiza o saldo devedor e vira uma espécie de “empréstimo”.

Considerações

O Empréstimo consignado depende de autorização de seu convênio ou empresa. Consulte seu convênio para saber como o Empréstimo consignado como funciona para você! Só assim poderá usufruir da linha de crédito mais barata do Mercado de crédito.

Luiz Fernando Ribeiro Pereira
Há 17 anos no mercado de crédito, se especializou em empréstimo consignado, politicas de crédito, crédito consciente e Marketing Digital, co-fundador do portal consignados.com.br
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47 Comentários em "Empréstimo Consignado como Funciona?"

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Angélica
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Ola, boa tarde! Quando o desconto é efetuado diretamente pelo Inss . Ele repassa para o banco? Ele fica com algum comprovante desse emprestimo? Pergunto porque tenho recebido muitos clientes que foram fraudados. Obrigada

antonio
Visitante

Soua militar da marinha, Tenho 5 anos de marinha, mas me formei cabo há pouco tempo. quero saber se posso fazer consignado atravez de vcs.

gil
Visitante

ola boa tarde eu sou pensionista militar eo ja recebo minha pensao militar a 3anos mas so agora o tcu julgou esta pensao e julgou como LEGAL,mas no contra cheque o IND ainda nao mudou,teria possibilidade de fazer um emprestimo mesmo assim enviando este comprovante do tcu do julgamento??

gilson da silva bandeira
Visitante

SIM, COMO É FEITO OS CALCULOS DA PARCELA, IOF, TAXAS E JUROS?

gil
Visitante

sou pensionista do exercito gostaria de saber se posso fazer um consignado meu indicativo ainda nao mudou esta 2 mas ja foi julgado legal no tcu posso fazer ou enho que esperar mudar o ind?

Manuel
Visitante

BOA TARDE. TENHO UMA RENDA VITALICIA EM UMA ENTIDADE FECHADA DE PREVIDÊNCIA PRIVADA. ELA ESTÁ OBRIGADA A DESCONTAR A PARCELA DO MEU EMPRESTIMO CONSIGNADO?

EDUARDO
Visitante

É correto que o banco solicitar ao cliente o envio do contrato e autorizações de débito assinados mas com TODOS OS DADOS EM BRANCO ? Questionei isso junto á empresa que está fazendo a minha portabilidade mas eles estão ameaçando dar queixa de Estelionato pois já recebi o dinheiro ! O correto não seria ser transparente com o cliente ??

Nilson Antonio Santos Ferreira
Visitante
Nilson Antonio Santos Ferreira

Boa tarde, quanto tempo leva para vocês da resposta do refinanciamento se eu posso fazer ou não. Obrigada pela atenção.

Washington de Souza
Visitante

Boa tarde! gostaria de saber como está a situação dos consignados em MG, SE ESTA SENDO REALIZADO, pois me informaram que não, devido ao governo do estado não estar repassado aos bancos os valores descontados dos seus servidores. S e sim qual a taxa de juros!!

hudson eduardo de miranda ferrera
Visitante
hudson eduardo de miranda ferrera

meu avo terminol de quitar um consignado de 60x no banco do brasil e nao estar consiguindo fazer outro estao dizendo que nao tem margem ele e militar reformado e tem 91anos e muinto lusido nao tem nen uma defisiensia nos horiente por favor

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