O empréstimo consignado é feito de forma que o valor das parcelas são descontados diretamente da folha dos contratantes. O saldo, ou a margem, pode assumir até 40% do valor do salário, aposentadoria ou pensão do cliente, sendo 5% destinados para o cartão de crédito.
Possui uma das taxas de juros mais baratas e maiores prazos de pagamentos, é procurado por sua versatilidade.
Taxa de juros e prazo de pagamento
Atualmente, as taxas de juros máximas para o empréstimo consignado são de 1,80%. Resultado de alteração recente, após debate do Conselho Nacional de Previdência Social (CPNPS), efetuada pelo governo. Para o cartão, que também foi mudado, o valor é de 2,70%. O último reajuste havia sido realizado em setembro de 2017.
Mas o que são as taxas de juros? São, em parcela, o saldo descontado cada mês para pagar o empréstimo. Lembrando que, no caso do empréstimo consignado, também é cobrado o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), não se consistindo unicamente no valor das taxas de juros, e este é um diferencial do desconto em folha, pois geralmente há necessidade de garantia física e outras taxas a serem cobradas em outros tipos de empréstimos.
As taxas de juros são colegiadas, ou seja, dependem do convênio, governo e instituição financeira.
O valor dos juros, apesar de terem teto máximo, são negociados diretamente com o banco. Ele é calculado de duas formas: anualmente e mensalmente. Além disto, o CET (custo efetivo total), leva em conta outros aspectos da operação, como o prazo de pagamento.
O prazo também foi alterado recentemente, passando de 72 meses (6 anos) para 84 meses (7 anos) para aposentados e pensionistas do INSS, os servidores públicos possuem prazo de meses e trabalhadores de empresas privadas, em até 48 meses. Eles influenciam diretamente no valor das parcelas.
Quanto maior o prazo, maior os juros e menores as parcelas, ou seja, o valor total do empréstimo aumenta, porém o valor pago ao mês diminui.
A averbação geralmente demora de 2 a 3 dias úteis, mas dependendo da instituição financeira pode chegar a 15.
Quem pode fazer empréstimo? Saiba mais sobre os convênios e a régua mutuária
Para definir se você pode fazer ou não um empréstimo consignado, você precisa tratar com um convênio. A princípio, existem algumas categorias elegíveis para contratar o serviço:
- Os aposentados e pensionistas, cujo convênio é o INSS;
- Os servidores públicos municipais e estaduais, com as prefeituras municipais e estaduais, respectivamente;
- Os servidores públicos federais, com o SIAPE;
- Forças armadas, cujos convênios são do exército, da marinha e da aeronáutica;
- Empresas de grande e médio porte, que possuem mais de 100 funcionários, este aqui é tratado como consignado privado e não possui um convênio específico.
Os convênios funcionam como intermediário entre o banco e o contratante, sendo de fato o contrato firmado por ambas as partes, é deles que é debitado o valor das parcelas. E com eles que se define o comprometimento de renda, o prazo, a idade, o valor e a política de crédito.
Caso você pertença a alguma das categorias acima, você precisa contratar um banco que trabalhe com seu convênio.
A idade e o valor também interferem, devido à política de crédito. As instituições financeiras trabalham com uma lógica por trás de suas ações. Para aprovar a concessão de crédito, eles primeiro precisam se certificar que o contrato vai ser viável para se obter lucro.
Para isso, eles montam um perfil de seus clientes, cujo objetivo é identificar os mais adequados para a aprovação. Esta lógica é a política de crédito. Valores altos são mais difíceis de serem concebidos, pois é menor a chance de serem pagos, mas isto depende diretamente das condições financeiras do cliente. Já a idade interfere na régua mutuária, que ajuda a traçar o perfil dos contratantes.
Quanto mais velho, maior a taxa de mortalidade, então menor a chance de concluir o pagamento de um empréstimo, logo, mais difícil de ser aprovado.
Comprometimento de renda (ou margem)
Atualmente, o comprometimento máximo de renda é de 40%, sendo 5% destes destinados para o cartão de crédito. Para calcular é simples: utilize nossa ferramenta abaixo.
Se seu saldo der positivo, basta negociar com sua instituição financeira e convênio para efetuar a operação.
Lembre-se que fazer empréstimos reduz seu comprometimento de renda até que estes sejam totalmente quitados.
Cartão de crédito
Assim como o empréstimo, o cartão de crédito consignado é descontado diretamente da folha dos contratantes, sendo pago pelo convênio que o vincula ao banco. O valor funciona como um empréstimo, caso você pague com seu próprio dinheiro não necessitará recorrer aos 5% de sua margem para quitar, mas caso não pague ocorre o desconto em folha.
Refinanciamento
É o ato de refinanciar o empréstimo para, descontando do valor que já foi pago dele, reduzir seu valor, aumentando assim a margem consignável do contratante. Lembrando sempre que o número de parcelas volta ao original
Tomemos como exemplo um empréstimo de 84 vezes, cujo valor é 84000 reais (valor ilustrativo). Cada uma de suas parcelas custaria 1000 reais (também ilustrativo). Ao quitar 20 parcelas, você resolve refinanciar seu empréstimo. Assim, voltariam as 84 parcelas originais, porém o valor total seria descontado do valor quitado, ou seja, agora o valor total seria 54000 (84000 do valor original – 20000 do valor quitado), em 84 vezes. Isto aumentaria sua margem consignável.
Portabilidade
Portabilidade se consiste em transferir uma operação de crédito e de arrendamento mercantil de um banco para outro. Pode ser realizada por qualquer cliente, mediante ao cancelamento de contrato e quitação antecipada no banco original.
Pode ser utilizado para refinanciamento, amortização de juros e aumento de prazo, sendo muito útil para quem deseja fazer um novo empréstimo.
Isto é tudo por enquanto, pessoal!
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