Início > Blog do Luiz > Conheça tudo sobre o empréstimo consignado
Blog do Portal Consignados

Conheça tudo sobre o empréstimo consignado

Conheça tudo sobre o empréstimo consignado

O empréstimo consignado é feito de forma que o valor das parcelas são descontados diretamente da folha dos contratantes. O saldo, ou a margem, pode assumir até 40% do valor do salário, aposentadoria ou pensão do cliente, sendo 5% destinados para o cartão de crédito.

Possui uma das taxas de juros mais baratas e maiores prazos de pagamentos, é procurado por sua versatilidade.

Taxa de juros e prazo de pagamento

Atualmente, as taxas de juros máximas para o empréstimo consignado são de 1,80%. Resultado de alteração recente, após debate do Conselho Nacional de Previdência Social (CPNPS), efetuada pelo governo. Para o cartão, que também foi mudado, o valor é de 2,70%. O último reajuste havia sido realizado em setembro de 2017.

Mas o que são as taxas de juros? São, em parcela, o saldo descontado cada mês para pagar o empréstimo. Lembrando que, no caso do empréstimo consignado, também é cobrado o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), não se consistindo unicamente no valor das taxas de juros, e este é um diferencial do desconto em folha, pois geralmente há necessidade de garantia física e outras taxas a serem cobradas em outros tipos de empréstimos.

As taxas de juros são colegiadas, ou seja, dependem do convênio, governo e instituição financeira.

O valor dos juros, apesar de terem teto máximo, são negociados diretamente com o banco. Ele é calculado de duas formas: anualmente e mensalmente. Além disto, o CET (custo efetivo total), leva em conta outros aspectos da operação, como o prazo de pagamento.

O prazo também foi alterado recentemente, passando de 72 meses (6 anos) para 84 meses (7 anos) para aposentados e pensionistas do INSS, os servidores públicos possuem prazo de meses e trabalhadores de empresas privadas, em até 48 meses. Eles influenciam diretamente no valor das parcelas.

Quanto maior o prazo, maior os juros e menores as parcelas, ou seja, o valor total do empréstimo aumenta, porém o valor pago ao mês diminui.

A averbação geralmente demora de 2 a 3 dias úteis, mas dependendo da instituição financeira pode chegar a 15.

Quem pode fazer empréstimo? Saiba mais sobre os convênios e a régua mutuária

Para definir se você pode fazer ou não um empréstimo consignado, você precisa tratar com um convênio. A princípio, existem algumas categorias elegíveis para contratar o serviço:

  • Os aposentados e pensionistas, cujo convênio é o INSS;
  • Os servidores públicos municipais e estaduais, com as prefeituras municipais e estaduais, respectivamente;
  • Os servidores públicos federais, com o SIAPE;
  • Forças armadas, cujos convênios são do exército, da marinha e da aeronáutica;
  • Empresas de grande e médio porte, que possuem mais de 100 funcionários, este aqui é tratado como consignado privado e não possui um convênio específico.

Os convênios funcionam como intermediário entre o banco e o contratante, sendo de fato o contrato firmado por ambas as partes, é deles que é debitado o valor das parcelas. E com eles que se define o comprometimento de renda, o prazo, a idade, o valor e a política de crédito.

Caso você pertença a alguma das categorias acima, você precisa contratar um banco que trabalhe com seu convênio.

A idade e o valor também interferem, devido à política de crédito. As instituições financeiras trabalham com uma lógica por trás de suas ações. Para aprovar a concessão de crédito, eles primeiro precisam se certificar que o contrato vai ser viável para se obter lucro.

Para isso, eles montam um perfil de seus clientes, cujo objetivo é identificar os mais adequados para a aprovação. Esta lógica é a política de crédito. Valores altos são mais difíceis de serem concebidos, pois é menor a chance de serem pagos, mas isto depende diretamente das condições financeiras do cliente. Já a idade interfere na régua mutuária, que ajuda a traçar o perfil dos contratantes.

Quanto mais velho, maior a taxa de mortalidade, então menor a chance de concluir o pagamento de um empréstimo, logo, mais difícil de ser aprovado.

Comprometimento de renda (ou margem)

Atualmente, o comprometimento máximo de renda é de 40%, sendo 5% destes destinados para o cartão de crédito. Para calcular é simples: utilize nossa ferramenta abaixo.

Se seu saldo der positivo, basta negociar com sua instituição financeira e convênio para efetuar a operação.

Lembre-se que fazer empréstimos reduz seu comprometimento de renda até que estes sejam totalmente quitados.

Cartão de crédito

Assim como o empréstimo, o cartão de crédito consignado é descontado diretamente da folha dos contratantes, sendo pago pelo convênio que o vincula ao banco. O valor funciona como um empréstimo, caso você pague com seu próprio dinheiro não necessitará recorrer aos 5% de sua margem para quitar, mas caso não pague ocorre o desconto em folha.

Refinanciamento

É o ato de refinanciar o empréstimo para, descontando do valor que já foi pago dele, reduzir seu valor, aumentando assim a margem consignável do contratante. Lembrando sempre que o número de parcelas volta ao original

Tomemos como exemplo um empréstimo de 84 vezes, cujo valor é 84000 reais (valor ilustrativo). Cada uma de suas parcelas custaria 1000 reais (também ilustrativo). Ao quitar 20 parcelas, você resolve refinanciar seu empréstimo. Assim, voltariam as 84 parcelas originais, porém o valor total seria descontado do valor quitado, ou seja, agora o valor total seria 54000 (84000 do valor original – 20000 do valor quitado), em 84 vezes. Isto aumentaria sua margem consignável.

Portabilidade

Portabilidade se consiste em transferir uma operação de crédito e de arrendamento mercantil de um banco para outro. Pode ser realizada por qualquer cliente, mediante ao cancelamento de contrato e quitação antecipada no banco original.

Pode ser utilizado para refinanciamento, amortização de juros e aumento de prazo, sendo muito útil para quem deseja fazer um novo empréstimo.

Isto é tudo por enquanto, pessoal!

Agora que já conhece melhor o empréstimo consignado, sinta-se à vontade para visitar outras páginas de nosso blog! Atualizamos semanalmente, conferindo-lhes das mais ricas, e de maior qualidade, informações da internet.

Estamos sempre trazendo mais conteúdo sobre empréstimo consignado, além de outros temas, então fique ligado!

Luiz Fernando Ribeiro Pereira

Há 17 anos no mercado de crédito, se especializou em empréstimo consignado, politicas de crédito, crédito consciente e Marketing Digital, co-fundador do portal consignados.com.br

Subscribe
Notificar de
guest
0 Comentários
Comentários em linha
Exibir todos os comentários
0
O que achou do post? Por favor, comente!x
()
x